Les acheteurs d’une maison ont tendance à trouver le processus d’approbation du prêt hypothécaire déroutant. Nous avons donc créé ce guide pour vous aider à travers les différentes étapes d’une validation de prêt hypothécaire. Remarque: le processus de prêt peut varier d’un emprunteur à l’autre en raison de divers facteurs. Ainsi, le vôtre pourrait être légèrement différent de celui décrit ci-dessous. Ce sont les 5 étapes qui ont généralement lieu avant qu’un prêteur n’octroie un prêt hypothécaire.

Simulation de prêt hypothécaire

La simulation de prêt hypothécaire en ligne vous permet de voir le montant de crédit que vous pouvez vous permettre ainsi que les coûts potentiels de votre demande de prêt (intérêts, frais, pénalités, etc.). Pour simuler votre crédit, il vous suffit d’entrer vos données personnelles, professionnelles et financières sur un site de simulation en ligne. La procédure est simple, rapide, gratuite et sans engagement. En plus, cela n’aura pas d’impact sur votre pointage de crédit.

Pré-approbation de crédit hypothécaire

L’approbation préalable est celle où un prêteur examine votre situation financière (en particulier vos revenus, vos actifs et vos dettes) pour déterminer si vous êtes un bon candidat à un prêt. Ils vous diront également combien ils sont disposés à vous prêter et vous fourniront une lettre de pré-approbation à cet effet. Le prêteur peut également vérifier vos rapports de crédit et vos scores à ce stade. Il s’agit là d’une étape bénéfique dans le processus d’approbation hypothécaire, car elle vous permet d’affiner votre recherche de logement. Si vous omettez la pré-approbation et passez directement au processus de recherche de logement, vous risquez de perdre votre temps à regarder des maisons au-dessus de votre fourchette de prix.

Recherche de maison et demande de prêt hypothécaire

Votre prêteur hypothécaire n’est pas très impliqué à ce stade. Le travail de recherche de maison est principalement effectué par les acheteurs et leurs agents immobiliers. Mais le prêteur intervient une fois que vous avez fait une offre pour acheter une maison. C’est à ce moment-là que vous passez à la prochaine phase de la procédure d’emprunt hypothécaire: remplir une demande. Dans cette étape, le prêteur demande des informations sur la propriété achetée, le type de prêt utilisé, ainsi que des informations sur vous, l’emprunteur.

Traitement du dossier de demande

Une fois que vous avez un contrat d’achat et une demande de prêt dûment remplie, votre dossier passe à l’étape de traitement.  Les sociétés de prêt collectent une variété de documents concernant l’emprunteur ainsi que la propriété achetée. Elles examineront le dossier pour s’assurer qu’il contient tous les documents nécessaires au processus de souscription. Ces documents incluent des relevés bancaires, des enregistrements fiscaux, des lettres d’emploi, le contrat d’achat, etc. Le prêteur va :

•             commander des rapports de crédit (si cela n’a pas déjà été fait),

•             commencer à vérifier le revenu, les avoirs et l’emploi,

•             ordonner une évaluation de la maison pour déterminer la valeur de la propriété.

Validation de la demande hypothécaire

Un responsable de l’organisme de prêt est le principal décideur lors du processus de validation de crédit hypothécaire. Cette personne est habilitée à refuser le prêt s’il ne répond pas à certains critères préétablis. Il revérifiera pour s’assurer que les deux : la propriété et l’emprunteur correspondent aux critères d’éligibilité pour le produit ou programme hypothécaire spécifique demandé. La principale responsabilité du responsable consiste à évaluer le niveau de risque associé à votre prêt. Il examinera votre historique de crédit, votre ratio d’endettement, vos actifs et d’autres éléments de votre situation financière afin de prédire votre capacité à effectuer vos paiements hypothécaires. Ces responsables de crédits hypothécaires se concentrent sur les trois piliers de la souscription : capacité de remboursement, score de crédit et garantie (si la propriété constitue une garantie suffisante pour le prêt). A noter qu’une procédure de demande de prêt hypothécaire 125% peut être assortie d’autres conditions d’approbation.